Сохранить платёж, сократить число месяцев
В аннуитетном сценарии «Сократить срок» модель сохраняет рассчитанный обычный платёж. После досрочного взноса основной долг уменьшается; при прежнем платеже он заканчивается раньше. Последняя выплата обычно отличается от остальных, поскольку возвращает только оставшийся долг и проценты этого периода. Не умножайте обычный платёж на число месяцев, если хотите проверить итог: сумма строк графика точнее.
Для дифференцированной схемы здесь сохраняется исходная доля основного долга за месяц. Процентная часть зависит от уменьшающегося остатка. Поэтому выражение «сохранить платёж» нельзя буквально переносить на весь дифференцированный график: сама регулярная сумма продолжит изменяться. Сначала убедитесь, какую схему вы выбрали в форме.
Пример без процентной экономии
При остатке 120 000 рублей, нулевой ставке и 12 месяцах обычный платёж равен 10 000. После трёх выплат долг составляет 90 000. Досрочный взнос 30 000 оставляет 60 000; шесть следующих выплат завершают модель. Получается девять месяцев вместо двенадцати. Всего возвращено 120 000, поэтому экономия процентов равна нулю. Сокращение срока само по себе не означает денежный выигрыш при любой ставке.
Пример с положительной ставкой
Задайте один исходный набор и сравните базовый вариант со сценарием срока. При фиксированной положительной ставке уменьшение долга меняет последующие начисления в месячной модели. Прочитайте карточку процентов, затем откройте график и найдите месяц взноса, новую величину остатка и последнюю выплату. Если поменять одновременно ставку, срок и сумму, различия нельзя будет приписать только досрочному возврату.
Не забудьте о средствах для взноса
Модель не определяет, сколько денег можно изъять из вашего бюджета. Досрочная сумма — дополнительное движение собственных средств в выбранном месяце. Регулярный платёж после неё сохраняется, поэтому сумма расходов в месяц взноса может быть существенно выше обычной. Предварительно проверьте, что расчёт не построен на средствах для обязательных ближайших трат.
Перенесите вывод в вопросы кредитору
Наш горизонт не равен утверждённому сроку договора. Уточните, как кредитор оформляет выбранное изменение и какой новый график предоставит. Официальное разъяснение Банка России о частичном досрочном возврате описывает уточнённый график и ПСК при её изменении; инструмент такую ПСК не рассчитывает. Для сравнения альтернативы откройте материал об уменьшении платежа. Окончательный результат реальной операции проверяйте по документам кредитора.